Com todo o planejamento que precisamos fazer para a aposentadoria, não seria ótimo se pudéssemos chamar um planejador de aposentadoria?
Infelizmente, “planejadores de aposentadoria” não existem. O que existem, no entanto, são planejadores financeiros certificados, que podem ajudá-lo com seu planejamento de aposentadoria.
E eles estão felizes em compartilhar sua sabedoria. Na verdade, escolhemos os cérebros de dois CFPs experientes para descobrir alguns dos erros mais comuns que seus clientes cometem - então você não precisa fazê-lo.
Leia isto e você pode marcar “Get retirement right!” Da sua lista de tarefas.
1. Operando sem um objetivo
Estimar quanto dinheiro você precisa economizar pode ser complicado - mas isso não significa que você deve ficar cego. Afinal, essa é uma receita real para o desastre. Katie Brewer, CFP da LearnVest Planning Services, diz que vê muitas pessoas economizando para a aposentadoria sem ter em mente nenhum objetivo específico, o que pode mantê-las atrasadas e chegando bem rápido na hora de deixar o emprego.
Para estimar quanto dinheiro você precisará depois de parar de trabalhar, Brewer aponta para uma figura chamada "taxa de substituição" - ou seja, quanto de sua renda você precisa "substituir" para cada ano que você está aposentado. uma aposentadoria financeiramente segura, o que significa que você não tem um orçamento apertado nem está fazendo compras em cruzeiros e restaurantes cinco estrelas. Recomendamos planejar a substituição de 70% de sua renda anterior, embora esse número possa variar com base em seu quadro financeiro geral. Brewer explica.
Se você é do tipo que vai reduzir drasticamente as suas despesas e manter-se em uma rédea apertada, uma vez que você se aposentar, você provavelmente poderia se contentar com cerca de 60%, novamente, dependendo de suas circunstâncias individuais, diz ela. E se você quer viver da mesma maneira que vive - além de algumas viagens incríveis ao redor do mundo, você deve estimar poupar o suficiente para substituir cerca de 80% a 100% da sua renda anterior.
De lá, trabalhe para trás: Quanto você precisa economizar agora para chegar lá? Muitas corretoras que oferecem planos de aposentadoria têm calculadoras em seus sites, diz Brewer, ou você pode usar calculadoras gratuitas através de sites como FINRA e Bankrate, que permitem que você especifique quanto tempo você tem até a aposentadoria e mostre quanto poderia economizar. crescer nesse tempo. Embora essas calculadoras possam ajudá-lo com uma estimativa aproximada, talvez você queira trabalhar com um planejador financeiro para garantir que esteja no caminho certo.
2. Procrastinar
OK, nós entendemos: é legal lá fora. Você tem anos para ir. Ninguém além dos planejadores fictícios de aposentadoria realmente quer pensar em aposentadoria. Mas quando se trata de economizar, não há vantagem maior do que começar cedo.
Brewer trabalha com muitas pessoas que adiam a economia para o futuro como qualquer outra tarefa: "Eu farei isso depois que eu receber uma promoção", "depois que eu ganhar mais", ou "depois que eu fizer uma maior em meus empréstimos estudantis ”, dizem-lhe. "Mas quando você adia, é muito fácil se aposentar e descobrir que você não tem dinheiro suficiente", ela adverte.
Ela recomenda abrir uma conta o mais rápido possível e configurar uma contribuição automática do seu contracheque, não importa o quão pequeno seja. “Mesmo que você só possa contribuir com 1% por enquanto - isso não o levará à aposentadoria, mas vai te aproximar mais do que você é hoje”, explica Brewer. Para garantir que você continue aumentando suas contribuições, ela sugere que você defina um lembrete de calendário mensal, bianual ou anual para aumentar o que você está contribuindo em outro ponto percentual ou dois. (Às vezes, você pode até mesmo automatizar isso através do seu plano de aposentadoria.) “Você não quer se dar conta cinco anos antes de planejar se aposentar que está atrasado no seu objetivo”, ressalta. "Colocar 10% agora será muito menos doloroso do que colocar 50% depois."
3. Aproximando-se da aposentadoria com custos internos reduzidos
Entrar na aposentadoria com uma hipoteca não é necessariamente uma coisa ruim. Entrar na aposentadoria com uma hipoteca - ou até mesmo com um empréstimo imobiliário - você não pode pagar, no entanto, é um desastre em potencial.
"Eu vejo pessoas com muito em dívida imobiliária, o que muitas vezes é um HELOC em cima de uma hipoteca", diz Judy McNary, CFP com McNary Financial Planning, com sede no Colorado, referindo-se a uma linha de crédito de home equity emprestar contra o patrimônio de sua casa.
Ela aponta que uma certa quantia de dívida é gerenciável - até mesmo boa - mas dívidas massivas, como HELOCs, tendem a tornar complicado cobrir seus custos de aposentadoria, já que aposentados com tantas dívidas precisam reservar muito mais dinheiro do que alguém que pagou suas dívidas. grandes empréstimos para pagar seus custos de habitação.
Por essa razão, McNary recomenda priorizar o pagamento antes da aposentadoria dessa dívida. "Se um cliente pode pagar a linha de home equity, geralmente vai levá-los a um estado de endividamento que eles podem apoiar com o que eles querem viver na aposentadoria", diz ela.
4. Desconsiderando se você tem um Empregador
Alguns empregadores oferecem o que é chamado de “correspondência”, onde eles correspondem a uma porcentagem do valor que você contribui para o seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. Essencialmente, seu empregador está lhe pagando para fazer um movimento financeiro inteligente. Se eles oferecem este incentivo e você não está aproveitando - talvez porque você nem sabe que é uma opção - você está desistindo de dinheiro grátis.
"Se o seu plano tem um jogo e você não sabe, vai se chutar em cinco anos", adverte Brewer. “E é fácil descobrir se isso acontece - basta verificar o site para o seu plano, ou, se você realmente não conseguir encontrá-lo, envie um e-mail para a pessoa que gerencia os planos para sua empresa. Eles poderão informá-lo, para que você possa participar. ”Ao iniciar um novo trabalho, pergunte se você tem uma correspondência de empregador imediatamente e quando ela está disponível, para que você possa se matricular imediatamente.
5. Escolhendo a estratégia fiscal errada
No caso da poupança para a aposentadoria, você terá que pagar impostos - e é mais inteligente pagar agora do que depois. Isso porque, com contribuições pós-impostos - em outras palavras, pagando agora - você paga impostos sobre os valores que você contribui hoje. Com contribuições antes dos impostos, ou pagando depois, você paga impostos quando tira esse dinheiro daqui a alguns anos, mais impostos sobre os juros que recebe.
"Roth IRAs são veículos pós-impostos", explica Brewer, "mas eles têm um limite de renda, então nem todo mundo se qualifica. Roth 401 (k) s, no entanto, não tem um limite de renda. ”Muitas grandes empresas oferecem Roth 401 (k) s em adição ou em vez de 401 (k) s padrão, então é de seu interesse perguntar ao seu planeje provedor ou representante de RH se o seu empregador for um deles. "Para ter certeza de que você tem tanto dinheiro tributável quanto isento de impostos na aposentadoria, certifique-se de ter contribuições antes de impostos (IRA tradicional ou 401 (k)) e Roth", recomenda Brewer.
Se você não sabe se o Roth 401 (k) é certo para você, poderemos ajudá-lo a decidir.
6. Negligenciar a consolidação de suas contas
Rápido: Onde estão suas contas de aposentadoria? Ao longo de uma longa carreira (ou até mesmo uma curta carreira com vários empregadores), há uma boa chance de você ter estabelecido vários 401 (k) se IRAs. Mas, à medida que avançamos, muitos de nós esquecemos de fazer as nossas contribuições para a aposentadoria junto com nossa planta de escritório.
Se você está deixando dinheiro para trás e esquecendo-se disso, você não está apenas atrasando o progresso que você fez para a aposentadoria, você pode até estar perdendo dinheiro. “Não é apenas o caso de pessoas esquecendo onde está seu dinheiro ou como acessá-lo”, explica Brewer, “mas outras coisas podem acontecer também, como o seu ex-empregador alterando seus investimentos e notificando-o com a data em desatualização. endereço que eles têm em arquivo, para que você nunca descobrir.
A solução? Passando por cima de suas contas, o que é falar do setor para consolidar suas várias contas de aposentadoria em um só lugar. É uma simples questão de papelada (chamada de "papelada de distribuição"), que permite que você "role" suas contribuições anteriores para um IRA particular ou um 401 (k) com um novo empregador. Esse processo é um pouco diferente em todas as empresas, portanto, você precisará ligar para a empresa que detém a (s) conta (s) que deseja consolidar e perguntar como proceder.
Para obter mais informações sobre se você deve ou não rolar suas contas anteriores e se deve rolar para um IRA ou 401 (k), consulte nosso artigo: Quando eu devo rolar meu 401 (k) ?.
7. Colocando seus filhos antes de sua aposentadoria
Todos os pais querem o que é melhor para os filhos - mas, quando isso acontece às custas do fundo de aposentadoria, talvez precisem encontrar outras maneiras de ajudar. McNary vê os clientes colocando suas próprias economias em espera para ajudar seus filhos com grandes despesas, como colégio ou aluguel, o que pode restaurar suas economias de aposentadoria por anos.
Como pai de três jovens adultos, McNary entende o conflito. "É um assunto complicado, mas a coisa mais importante que você pode fazer por seus filhos é ter certeza de que você é auto-suficiente, então você não terá que depender deles em seus 80 anos para obter apoio financeiro", explica ela. Em vez de ceder à vontade de escrever um cheque para seus filhos, McNary recomenda que os jovens adultos tomem posse de suas decisões para encontrar uma casa ou uma escola dentro do orçamento. “Dói quando vejo pais, cujas intenções são impressionantes, não maximizam suas oportunidades de aposentadoria porque querem que seus filhos tenham sucesso”, diz ela. "É preciso haver equilíbrio".
