"Realmente gostaria de ter economizado menos para a aposentadoria", disse ninguém, nunca.
Também nunca falou: "Isso foi rápido e fácil, construindo o meu ninho de aposentadoria!"
E por um bom motivo.
Acumular riqueza suficiente para costear confortavelmente durante os anos de sol não é uma tarefa simples.
Então, aqui está o porquê da poupança e do planejamento cuidadoso: Para sustentar qualquer estilo de vida que você construiu para si mesmo entre 55 e 70 anos, você provavelmente precisará ser capaz de substituir 70-90% de sua renda antes da aposentadoria por economia e Seguro Social.
Isso é muito dinheiro, mas construir a almofada de aposentadoria que você precisa é muito mais fácil se você começar em uma idade jovem. Aqui está uma olhada no porquê e como você pode começar a progredir hoje.
O tempo está do seu lado - se você começar cedo
Uma coisa engraçada acontece com o dinheiro investido com o passar do tempo: compondo.
Em termos simples, composição é o que acontece quando você ganha dinheiro com ganhos de investimento reinvestidos. É um fenômeno sutil, mas poderoso e a maior razão pela qual você deve começar a economizar o mais rápido possível.
Fique conosco para uma rápida demonstração. Se você investir US $ 10.000 em um certificado de depósito de um ano (CD, como é mais conhecido) que rende juros anuais de 2%, você sairá com US $ 10.200 no final do ano. Se você reinvestir esses 10.200 dólares no mesmo CD, terá $ 10.404 no ano seguinte. Repita e saia com $ 10.612. Veja como a quantia que você ganha em cada ciclo de balões, de US $ 200 a US $ 204 a US $ 212, e você nem adicionou mais dinheiro? Isso é composto e o efeito acelera com o tempo. Assim, quanto mais tempo você permitir que ele funcione, mais provável será que o seu auto-reforma esteja planejando cruzeiros no Mediterrâneo.
Na verdade, economizar em seus 20 anos pode ser o movimento mais impactante que você pode fazer para garantir que seu número de chamadas seja mais parecido com Bali do que com Baltimore. De acordo com a CNN Money, se você reservar US $ 3.000 por 10 anos a cada ano, de 25 a 35 anos, nunca economizando mais um centavo, e obtendo 7% de retorno anual, chegará a US $ 338.000 aos 65 anos. arrecadando US $ 3.000 todos os anos aos 65 anos, e você terminaria com menos - US $ 303.000.
Agora imagine o que acontece se você começar cedo e adicionar ao pote a cada ano até a aposentadoria. Uma maneira de fazer isso é com transferências regulares para uma conta de aposentadoria com benefícios fiscais - uma 401 (k), Conta de Aposentadoria Individual (IRA), ou, se você trabalha para uma escola ou sem fins lucrativos, 403 (b).
Os impostos podem estar do seu lado também
Ah, o código tributário.
Um ponto brilhante de uma bagunça confusa: Contas como as mencionadas acima permitem que você invista em maneiras que tornam os impostos menos … horríveis. Por exemplo, 401 (k) s, que são oferecidos pela maioria das grandes corporações, permitem que você invista dólares antes dos impostos e adie o pagamento de impostos até retirar o dinheiro na aposentadoria. O resultado: você pode investir mais antecipadamente, o que significa que você ganhará mais dinheiro a longo prazo. A única ressalva é que você tem que manter as mãos fora do dinheiro até pelo menos 59, 5 anos ou enfrentar uma penalidade de 10% sobre as retiradas. (Você vai querer falar com um profissional de impostos para os detalhes.)
Empregadores mais generosos corresponderão às suas contribuições 401 (k) até uma certa quantia, digamos, 3%. Para roubar tanto dinheiro do seu trabalho quanto for humanamente possível, vale a pena economizar pelo menos a porcentagem de sua renda igual à da partida. Se você não fizer isso, você está jogando fora o dinheiro livre.
O plano de cada empregador é diferente. Vale a pena dedicar um tempo para entender quais opções estão disponíveis para você, e visitar a descrição dos planos de aposentadoria do IRS para obter uma melhor compreensão da terminologia comum de aposentadoria, para que você tenha algum conhecimento.
"OK, mas não tenho ideia do que investir …"
Investir é complicado e um pouco intimidador. Dito isto, se o seu empregador oferecer um plano de aposentadoria, a criação de um deles provavelmente será bastante simples. De qualquer maneira, não tenha medo de responsabilizar seu empregador por conselhos. "Como administradores dos planos de aposentadoria de seus funcionários", diz Larry Fink, CEO da BlackRock, "as empresas devem adotar a responsabilidade de desenvolver a alfabetização financeira em sua força de trabalho".
Se você ainda está preso, considere falar com alguém um a um. Faça uma consulta com um consultor financeiro confiável em sua área e traga uma lista de perguntas. Além disso, esteja preparado para discutir suas futuras metas financeiras além da aposentadoria (como iniciar um negócio ou economizar para aquela casa dos sonhos), para que possam oferecer estratégias para ajudá-lo a alcançar todas elas.
Imagine isso
Aqui está outra maneira de começar a pensar em aposentadoria: que tipo de vida você quer? Você quer ter que renunciar a todas as viagens e comer todas as suas refeições em casa nos seus 70 anos, com um olho ansioso em suas economias diminuindo, ou você quer estar passeando em uma praia tropical com lagosta no cérebro? Se você pensar sobre o tipo de vida que deseja e trabalhar para trás para ver quanto isso vai custar hoje, você pode estar mais motivado para começar cedo.
Você vai agradecer o seu eu mais jovem quando você está amarrando seu babador de lagosta nesse cruzeiro no Mediterrâneo.
