Quando me formei na escola e comecei o meu primeiro emprego, acabara de perder o período de inscrições para o plano de aposentadoria da minha empresa. Eu não fui desapontado entretanto e não pensei duas vezes sobre isto. Ouvi dizer que era importante me matricular em um 401K o mais rápido possível, mas não entendi por quê.
Lembro-me de pensar: não posso ser apenas diligente em poupar dinheiro e mantê-lo em uma conta bancária que eu não toco? Honestamente, essa noção era melhor do que ficar trancada em contribuir com uma quantia fixa a cada mês ou colocar dinheiro em uma conta que eu não poderia tocar até a aposentadoria.
Mas você sabe o que eu estava perdendo? Mais dinheiro.
Contas específicas de aposentadoria oferecem uma maneira de obter mais , seja por meio de uma contribuição do empregador (401Ks correspondentes são uma coisa), crescimento imposto diferido ou retiradas isentas de impostos. Cada um vem com um incentivo financeiro que o torna muito mais atraente do que meu plano inicial de economia.
Mas nem todas essas contas são criadas iguais. Os três planos de aposentadoria que você ouvirá freqüentemente são 401K, IRA tradicional e Roth IRA.
Quando você coloca dinheiro em qualquer uma delas, ele é investido em uma carteira subjacente, normalmente um fundo mútuo, que investe em várias ações e títulos e é administrado por um administrador financeiro profissional. Geralmente, esses fundos são muito fáceis de investir - não é necessário escolher o estoque, mas cada um deles é diferente na forma como funciona.
401K
Estes são geralmente planos patrocinados pelo empregador - a menos que você seja autônomo e patrocine o seu próprio. Com um 401K, você separa parte do seu pagamento - antes que os impostos saiam do seu cheque; muitas vezes, seu empregador contribuirá.
Digamos que você decida que vai contribuir com US $ 1.000. Se o seu empregador tiver uma opção correspondente, que 42% das empresas fazem, isso significa que, dependendo da correspondência oferecida, elas receberão uma porcentagem de US $ 1.000 - até US $ 1.000.
Embora o investimento 401K seja imposto diferido, você pagará impostos sobre ele assim que retirar o dinheiro na aposentadoria.
Usando uma taxa de crescimento de 5% ao longo de 30 anos, esses US $ 2.000 chegarão a US $ 8.600 na aposentadoria. Então, ao invés de US $ 1.000, você tem US $ 8.600. Ganhando.
Veja como ficaria se você tivesse o mesmo valor em uma conta de poupança que ganha 1% de juros:
Se o seu empregador não oferece um plano de aposentadoria, ou se você maximizou sua contribuição para ele - até US $ 18.000 por ano - e ainda tem dinheiro que deseja investir, pode procurar um IRA.
IRA tradicional
Isso funciona como um 401K em que você é capaz de investir dinheiro, impostos diferidos. Investir imposto diferido significa que você não é tributado em seu investimento até que você o retire, o mesmo que no 401K.
Vamos dizer novamente que você tem US $ 1.000 para investir. Como você não tem uma contribuição do empregador, investe $ 1.000 diretamente em uma conta tradicional do IRA. Após 30 anos a um retorno anual de 5%, você tem $ 4.321.
Quando você decide que quer retirar o dinheiro na aposentadoria, você paga impostos, mas teve 30 anos de crescimento com imposto diferido. Você usaria essa conta se achar que a faixa de imposto em que você estará durante a aposentadoria será menor do que o limite de imposto em que você está atualmente.
Se você acha que vai ganhar menos durante a aposentadoria do que ganha atualmente, provavelmente estará em uma faixa de imposto menor na aposentadoria. No entanto, se as taxas de impostos aumentarem entre agora e a aposentadoria, você ficará preso ao pagamento da taxa de imposto mais alta de suas distribuições do seu IRA tradicional.
Roth IRA
Isso funciona no sentido inverso de um IRA tradicional. Você pagaria impostos hoje, investisse o dinheiro e o retirasse de impostos quando estivesse em seus anos dourados.
Então, vamos pegar $ 1.000 e pagar impostos hoje - digamos, 20%. Você fica com US $ 800 para investir no IRA. Depois de 30 anos, você acaba com $ 3.460. Quando você quiser retirar esse dinheiro na aposentadoria, você não pagará impostos, desde que você os pagou antes de investir, e o que você tem nessa conta é todo seu.
Outra vantagem do Roth IRA é que, ao contrário do 401K e do IRA Tradicional, você pode deduzir suas contribuições antecipadamente e sem penalidade. O objetivo é reservar esses fundos para a aposentadoria, mas se você precisar retirá-los em um piscar de olhos, não será penalizado.
Embora existam nuances sobre o tipo de plano que você pode escolher, o resultado final é o seguinte: as contas de aposentadoria têm vantagens que realmente ajudam você a ganhar mais dinheiro.
Para se certificar de que você está no caminho certo, esta é uma ótima calculadora de aposentadoria. E se você realmente quiser melhorar seu bem-estar financeiro, comece a ouvir um podcast como So Money, de Farnoosh Torabi. Meu palpite é que, quanto mais você se educar sobre esse tópico importante, mais você estará inclinado a aumentar seu jogo de investimento.
