Você sabe que sua pontuação de crédito é importante - mas, se você for como a maioria, provavelmente não sabe exatamente o que isso significa. Mas, é fundamental para o seu futuro financeiro entender o que acontece (e, especialmente, se você tem uma pontuação baixa, o que você pode fazer para aumentá-la). Aqui está uma breve descrição de tudo o que você precisa saber sobre o seu número.
O que significa o número relacionado à sua pontuação de crédito?
Sua pontuação de crédito é um número entre 300 e 850, calculado usando uma fórmula padronizada das informações em seu relatório de crédito. Uma pontuação abaixo de 600 é considerada ruim, e qualquer coisa acima de 720 é excelente.
Por que isso é importante?
Basicamente, quanto maior a sua pontuação de crédito, menor o risco de um credor assume em dar-lhe um empréstimo. Com uma ótima pontuação de crédito, você não apenas se qualificará mais facilmente para tudo, desde cartões de crédito a empréstimos de carro e hipotecas, mas também pagará uma taxa de juros menor - economizando muito dinheiro a longo prazo. Não está procurando por um empréstimo? Você deve saber que os proprietários e possíveis empregadores podem verificar seu crédito também.
O que há no meu relatório de crédito?
Quando você olha para o seu relatório de crédito, você verá que ele é composto de quatro partes principais:
Informações de identificação: isso inclui seu nome, endereço, número do seguro social, data de nascimento e emprego - e não afeta sua pontuação de crédito. Ele é atualizado a partir das informações que você fornece ao solicitar um empréstimo.
Linhas de comércio: são todas as suas contas de crédito - empréstimos para carro, empréstimos estudantis, hipotecas e cartões de crédito - juntamente com o crédito disponível, o saldo do que você deve, por quanto tempo a conta foi aberta e seu histórico de pagamentos.
Consultas de crédito: mostra o número de vezes que você solicitou novos créditos nos últimos dois anos.
Itens no Registro Público: Esta é uma informação coletada dos registros dos tribunais estaduais e municipais, incluindo falências, execuções hipotecárias, reintegrações de posse, julgamentos civis e garantias salariais.
Como tudo isso se resume em uma pontuação numérica?
Os dados do seu relatório de crédito são agrupados em cinco categorias, cada uma delas ponderada e incluída no cálculo da sua pontuação. Embora a importância de cada categoria dependa, em última instância, do seu histórico de crédito (por exemplo, se você tem uma pontuação excelente, mas histórico de crédito limitado, você é tratado de forma diferente de alguém com 20 anos de crédito), veja como ela é dividida .
35% Histórico de pagamentos: Pagar suas contas a tempo é a maior coisa que você pode fazer para manter (ou construir) uma alta pontuação de crédito. Mesmo que você só possa fazer os pagamentos mínimos em seu cartão de crédito, enviá-los quando vencerá fará o máximo para manter sua pontuação de crédito.
Quanto um pagamento em atraso afetará negativamente sua pontuação varia. Se você se esqueceu de fazer o pagamento com cartão de crédito da semana passada, não se preocupe: você provavelmente pagará uma multa por atraso, mas qualquer coisa paga dentro de 30 dias da data de vencimento não será informada às agências de crédito. Os pagamentos em atraso aparecem no seu relatório com 30, 60 ou 90 dias de atraso e, se a conta for transferida para uma agência de cobranças, ela também será exibida. (Se é um deslize de uma só vez, você pode pedir ao credor para não relatar o seu erro. Não há garantia de que eles vão concordar, mas não faz mal tentar se você tem uma boa explicação.)
30% de Valores: Isso é mais importante quando se trata de linhas de crédito rotativas (como cartões de crédito e linhas de home equity). Maximizar o crédito disponível para você afetará significativamente sua pontuação quando você solicitar mais. Especialmente quando você está apenas começando a estabelecer crédito e tem apenas algumas contas, tente manter o saldo em seus cartões de crédito abaixo de 50% do seu limite.
Além disso, mostrando que você está pagando seus empréstimos a prestações (empréstimos que você paga durante um período predeterminado, como empréstimos de carro e hipotecas) comprova que você está gerenciando adequadamente seus débitos.
15% Duração do histórico de crédito: quanto maior o histórico de crédito, maior a pontuação. Uma longa história de pagamentos no prazo mostra a um credor que você gerencia bem o seu dinheiro.
10% Novo Crédito: Candidatar-se a vários novos empréstimos ou cartões de crédito dentro de um curto período de tempo pode levantar bandeiras vermelhas. Mas não use isso como uma desculpa para não comprar tarifas. Consultas de alguns negociantes de carro ou vários credores hipotecários em torno do mesmo dia não devem impactar sua pontuação de crédito - na verdade, abrir algumas novas contas de empréstimo, no entanto, será.
10% Tipos de Crédito Usados: Você pode ter ouvido falar de “boa dívida” versus “inadimplência”. Hipotecas e empréstimos parcelados (empréstimos que você paga durante um período de tempo estabelecido) são tipicamente considerados “boa dívida” pelos credores, porque você não vai aumentar o saldo a qualquer momento. Empréstimos rotativos, como cartões de crédito e linhas de crédito, às vezes são prejudicados porque você pode maximizá-los a qualquer momento. Seu relatório de crédito, no entanto, procura uma combinação de tipos de crédito. Se você está apenas estabelecendo crédito com seu primeiro empréstimo de carro ou um cartão de crédito introdutório, sua pontuação pode ser um pouco menor.
Como faço para verificar minha pontuação de crédito e relatório?
Visite annualcreditreport.com. Você tem direito a três cópias gratuitas de seu relatório de crédito a cada ano, uma de cada uma das principais agências de relatórios de crédito (Equifax, TransUnion e Experian). E aproveite-o - você vai querer ter certeza de que reconhece cada uma das linhas de troca em seu relatório. Se algo parece errado, entre em contato com o bureau de crédito o mais rápido possível para registrar uma disputa.
O relatório em si não incluirá sua pontuação de crédito; mas você pode encontrar o seu de graça com um site como o Credit Karma. (Desconfie de sites de verificação de crédito menos confiáveis que cobrem por seus serviços - você não deveria ter que pagar.)
Eu tenho uma pontuação baixa. O que posso fazer e quanto tempo levará para trazê-lo?
Infelizmente, não há resposta rápida, pois varia muito com base na sua situação. Eu recomendo consultar alguém que possa orientá-lo em seu orçamento e portfólio financeiro para ver o que você pode fazer para melhorar seu crédito. Seu banco ou cooperativa de crédito pode fornecer este serviço.
Enquanto isso, revise seu orçamento para ter certeza de que você pode pelo menos estar fazendo os pagamentos mínimos de suas dívidas atuais no prazo. Em seguida, concentre-se em atualizar todas as contas que você abandonou ou que foram transferidas para uma agência de cobranças. Consegue consolidar alguma das suas dívidas? Os credores podem fazer algumas modificações em seus empréstimos atuais para ajudá-lo a pagar seus pagamentos. Seja proativo e reconheça que aumentar sua pontuação não será fácil ou imediato - mas valerá a pena o trabalho.
E se eu não tiver crédito? Como posso começar?
É uma boa idéia planejar com antecedência quando se trata de seu crédito, especialmente se você está procurando se qualificar para um grande empréstimo como uma hipoteca em algum momento no futuro. Você precisará construir seu histórico de crédito com empréstimos menores “garantidos”, muitas vezes com um co-signatário ou garantia. O seu ponto de partida pode ser um cartão de crédito com limite inferior (o que significa que o seu banco reservou uma quantia de dinheiro das suas contas igual ao limite de crédito do seu cartão). Empréstimos de carro também são um empréstimo introdutório típico, porque o carro serve como garantia, embora você ainda possa ter que fazer um adiantamento significativo na frente.
