Você já ouviu falar de Roth IRAs e você já ouviu falar de 401 (k) s.
Ambos são impressionantes em suas próprias maneiras, mas se você tem essa nova conta de aposentadoria chamada Roth 401 (k) disponível para você, você deve definitivamente investigar também.
O Wall Street Journal informa que, a partir de 2011, 21% das empresas ofereceram uma opção Roth em seus 401 (k), de acordo com a Fidelity, que gerencia planos que cobrem 11 milhões de pessoas. E esse número está crescendo. Em grandes empresas de 250.000 trabalhadores ou mais, o número é de 50%.
Nós vamos quebrar os meandros de uma conta de aposentadoria Roth 401 (k), para que você possa ter certeza de que você está tomando a decisão certa para suas finanças. Mesmo que você não tenha um em sua empresa, continue lendo, porque um Roth 401 (k) pode beneficiar muitas pessoas, e você sempre pode solicitar que seu departamento de RH o adicione às opções de aposentadoria da empresa.
Como os planos de aposentadoria diferem
Com um IRA de Roth, você paga impostos sobre sua contribuição agora, mas todo o dinheiro que você ganha não será tributado quando você o retirar, contanto que você retire seu dinheiro depois dos 59 anos e meio. A desvantagem é que você só pode investir US $ 5.000 por ano, e você tem que ganhar menos de US $ 110.000 para contribuir com os US $ 5.000. Se você ganhar mais de $ 125.000, você não pode usar um IRA de Roth (mas você pode usar um IRA tradicional não dedutível).
Por outro lado, com um 401 (k) tradicional, você não paga impostos agora, mas todos os seus ganhos são tributados quando você tira o dinheiro, assim como no IRA tradicional. A vantagem é que você pode contribuir com até US $ 17.000 por ano.
Mas agora o Roth 401 (k) oferece o melhor dos dois mundos:
Em outras palavras, você pode ir gangbusters em sua aposentadoria com um Roth 401 (k).
Mas, ei, se você não se sentir confortável em contribuir com apenas US $ 17 mil por ano (afinal, você tem grandes planos de se aposentar em Mônaco com acesso a um veleiro de 40 pés), você pode contribuir ainda mais. Se você cair sob os limites de renda mencionados acima, você também pode abrir seu próprio Roth IRA, o que significa que você pode colocar até US $ 22.000 em suas contas de aposentadoria a cada ano e não pagar impostos sobre o quanto cresce quando você se aposentar. (Se a sua renda for muito alta para contribuir para um Roth, você pode contribuir com US $ 5.000 para um IRA tradicional, mas não obterá a dedução fiscal.)
Você pode até pagar taxas mais baixas pelos custos associados ao seu plano porque ele é administrado pela sua empresa, em vez das taxas do consumidor que você obteria com um Roth por meio de uma corretora. Isso pode significar economia para você.
Você deve se inscrever?
Soa perfeito, certo? É bem legal. Mas existem algumas situações em que você não deve escolher a opção:
1. Se o seu rendimento é susceptível de cair muito depois de se aposentar, ou se a sua taxa de imposto é alta agora. Se você está em um cenário que faz você pensar que provavelmente terá uma renda significativamente menor durante a aposentadoria do que faz hoje, isso também significa que sua taxa de impostos pode cair na aposentadoria. Por essa razão, você pode não querer um Roth 401 (k), onde as contribuições são tributadas agora, e você pode, em vez disso, querer adiar seus impostos e ir com um 401 (k) regular.
2. Se você não tem muitos anos até a aposentadoria para o seu dinheiro crescer. Um dos melhores benefícios do Roth 401 (k) é que você nunca é tributado em ganhos de investimento. Para que isso seja valioso, você vai querer ter tempo para que seu dinheiro realmente cresça, e à medida que você se aproxima da aposentadoria, não há apenas menos tempo, mas muitas vezes você está assumindo muito menos risco com seu portfólio, o que geralmente se traduz para diminuir ganhos.
3. Se você contribuir menos a cada mês para compensar a perda nos benefícios fiscais que você desfrutou nos termos do 401 (k) tradicional. Há um pequeno benefício fiscal inicial nos 401 (k) tradicionais, o que significa que cada dólar que você economiza realmente reduz a renda tributável no momento . Enquanto você ainda tem que pagar seus impostos no caminho (e até mesmo os impostos sobre os ganhos de investimento), o Roth provavelmente não é o ajuste certo apenas se você planeja arrumar menos a cada mês.
4. Você quer uma ampla gama de opções de investimento. Roth 401 (k) s oferecem frequentemente opções de investimento mais restritas do que as contas Roth IRA. Se você se importa profundamente em ter muitas escolhas, isso pode lhe dar uma pausa.
The Bottom Line
Roth 401 (k) s são uma ótima opção para quase todos os funcionários, especialmente aqueles que estão no lado mais jovem, que estão procurando arrumar o máximo possível todos os anos para uma aposentadoria fantástica.
