Você sabe o que eles dizem: você não pode escolher sua família, mas pode escolher seu planejador financeiro.
Ou algo assim.
Uma das grandes coisas sobre estar no comando do seu dinheiro é escolher quem (se alguém) o ajudará a administrá-lo.
A escolha nem sempre é fácil. Como você vai saber que seu planejador é respeitável e confiável? Talvez mais importante, como você vai saber quando ela não está ?
Essas cinco bandeiras vermelhas são uma boa indicação se o planejador financeiro sentado à sua frente é alguém com quem você deve confiar.
1. Ela não é certificada
"Há muitos bons planejadores por aí que não são planejadores financeiros certificados", diz Samantha Vient, CFP, da LearnVest Planning Services. "Mas a certificação está se tornando o padrão ouro da indústria, em parte porque os CFPs são obrigados a aderir aos padrões de conduta profissional da Diretoria da CFP, o que basicamente significa que devemos colocar os interesses dos clientes à frente dos nossos em todas as circunstâncias."
É sempre uma boa idéia trabalhar com alguém que tenha a designação CFP, que é emitida depois de concluir um currículo de planejamento financeiro pessoal aprovado pela Diretoria da CFP, passando por um exame rigoroso emitido pela Diretoria de Padrões Financeira Certificada, atendendo aos requisitos de experiência e passando uma verificação de ética e antecedentes.
2. Ele oferece para gerenciar seu dinheiro para "grátis"
Geralmente, os planejadores financeiros são pagos de duas maneiras: por taxas iniciais, que podem ser por hora, retentor ou uma porcentagem dos ativos que administram para você, ou por comissão, o que significa que o planejador é pago toda vez que ele compra ou vende um investimento.
Estruturas de pagamento somente por honorários são mais desejáveis para a maioria dos clientes, pois não há incentivo financeiro (comissão) para um planejador comprar ou vender, enquanto o trabalho com comissão encoraja planejadores a fazer negócios, em vez de buscar apenas o melhor interesse "dever fiduciário. (Você quer ter certeza de que o planejador escolhido é fiduciário).
Às vezes, os corretores baseados em comissão podem representar seu planejamento como gratuito, mas "nada é de graça", adverte Vient. "Você provavelmente estará pagando com taxas e comissões sobre os investimentos que escolher."
Para encontrar um planejador financeiro certificado, visite a Associação Nacional de Assessores Financeiros Pessoais (NAPFA), que é o maior grupo de consultores financeiros com base em honorários.
O LearnVest Planning Services também fornece os serviços de planejadores financeiros certificados apenas com taxas. Para ver se são adequados para você, comece com um check-up financeiro gratuito de 15 minutos.
3. Ela diz que supera o mercado
"Se um planejador financeiro lhe disser que ela pode superar o mercado, isso é uma grande bandeira vermelha", explica Vient. "De fato, devido a regulamentações governamentais, é ilegal divulgar declarações que prometam um retorno específico".
Superar o mercado - ou seja, obter melhores retornos de investimento do que a média do mercado - é extremamente difícil de ser feito de forma consistente e exige muitos riscos com seus investimentos. Enquanto alguns gestores de fundos (paging Warren Buffett) têm uma aptidão para superar consistentemente o mercado, é um planejador raro que pode fazer o mesmo - e os resultados nunca são garantidos. De qualquer maneira, na busca desses altos retornos, ela estará expondo seus investimentos a riscos mais altos.
Em vez disso, procure um consultor que, ao examinar sua carteira, possa aconselhar sobre a alocação adequada de ativos com base em sua tolerância a risco e horizonte de tempo, bem como através de altos e baixos econômicos.
4. Ela não pergunta sobre seus objetivos financeiros
"Seu planejador não está lá apenas para analisar os números", aconselha Vient. "Ela está ajudando você a fazer um plano para o seu dinheiro e sua vida. Você deveria estar procurando alguém que tenha valores semelhantes a você."
Idealmente, você provavelmente desejará trabalhar com alguém que esteja em um estágio de vida semelhante. Você é pai? Um planejador com crianças pode ser mais capaz de entender sua necessidade de economizar para a faculdade. O seu CFP tem uma especialidade? Alguns planejadores têm uma área de especialização, como seguro, planejamento imobiliário, divórcio ou aposentadoria - um fator que você pode considerar se é uma necessidade específica sua.
Ao se reunir com possíveis planejadores, lembre-se de que você pode fazer perguntas sobre suas experiências e prioridades: "Você acha que é mais importante economizar para a aposentadoria ou pagar dívidas? Como você se sente em apoiar as crianças durante a faculdade? Como você mitigar o risco de investimento à medida que seus clientes envelhecem? "
As escolhas que você faz com seu dinheiro são intensamente pessoais. A pessoa que ajuda você a fazer essas escolhas deve ser capaz de entender e aceitar suas prioridades financeiras e ajudá-lo a usar seu dinheiro para atendê-las.
5. Seu estilo de gerenciamento deixa você desconfortável
Os planejadores financeiros podem gerenciar seu dinheiro para você ou gerenciar seu dinheiro com você. Como pessoas diferentes têm necessidades diferentes quando se trata de gerenciamento de dinheiro, não há um jeito certo de trabalhar com um planejador - cabe a você decidir o quanto você quer que ele seja.
Quando você se inscreve em um planejador financeiro, haverá um acordo por escrito de como vocês dois administrarão seu dinheiro. Leia com atenção e faça perguntas se não tiver certeza sobre nada. Você está assinando suas contas para este planejador? Ele fará o check-in com você antes de fazer uma troca ou ao rebalancear suas contas? Se você estiver desconfortável com qualquer coisa no contrato, apresente imediatamente.
Mais uma vez, uma palavra-chave para ficar de olho é "fiduciária". Isso significa que o planejador sempre trabalhará em seu melhor interesse - mesmo acima do seu próprio - que é a linha de fundo quando se trata de obter ajuda com sua linha de fundo.
