Você sabe o que é incrível?
Aposentadoria.
Não mesmo. Imagine: acordando todos os dias para ir à sua aula de yoga / arte / natação sincronizada. Encontrando amigos diariamente. Começando (e terminando) cada livro ou filme que chama sua atenção.
São as últimas férias prolongadas, e a melhor parte é que, quando você chegar lá, você já pagou por isso. Você sabe como isso aconteceu? Você começou hoje.
Não, realmente hoje. Não importa quantos anos você tem, você quer ter certeza de que está no caminho certo para a aposentadoria. Não se preocupe, vamos orientá-lo em tudo que você precisa saber, aqui e agora.
Então vá em frente, comece a estocar cadernos de esboços.
Suas opções
Para definir o estágio, explicaremos os principais tipos de contas de aposentadoria disponíveis. Existem três: o 401 (k), o tradicional IRA e o Roth IRA.
401 (k)
A 401 (k) é uma conta de aposentadoria gratuita que você só pode obter através de um empregador, e detém dinheiro tirado diretamente do seu salário. Às vezes, o empregador também contribui com dinheiro para seu fundo de aposentadoria - isso é chamado de “casamento”. Os planos 401 (k) tradicionais crescem com impostos, significando que você pagará impostos quando você retirar o dinheiro, não quando você colocar o dinheiro .
IRA tradicional
Um IRA tradicional é configurado para que sua contribuição anual seja dedutível (se você estiver com um determinado limite de renda *) e você não seja taxado sobre a renda que ganha ao crescer. Você paga esses impostos quando o retira para aposentadoria, o que é necessário para começar aos 70 anos. Qualquer um pode abrir um IRA tradicional.
Roth IRA
O Roth é diferente do tradicional IRA em que você paga impostos antecipadamente às taxas de imposto de hoje. Em troca, você nunca terá que pagar impostos sobre seus ganhos com investimentos! Isso é enorme. Considere o seguinte exemplo:
Se você está contribuindo com US $ 150 por mês para a aposentadoria, sua conta pode reter US $ 78.000 após 20 anos (assumindo 7% de juros). Mais da metade disso (cerca de US $ 42.000) são ganhos de investimento - o dinheiro que suas contribuições geraram apenas por estarem na conta. Com um IRA de Roth, você não precisará pagar impostos quando descontar qualquer um desses US $ 78.000. Com um IRA tradicional, você é taxado sobre a quantia inteira, US $ 78.000. Enquanto há um limite de renda para abrir um IRA de Roth, qualquer um pode converter seu tradicional em um Roth (mais sobre isso depois).
Para descobrir qual conta é a certa para você, use nosso fluxograma:
A quarta opção
Se você maximizou seu 401 (k) e Roth ou IRA tradicional, você tem mais uma opção: um IRA tradicional não dedutível. Para mais informações sobre esta opção, consulte o nosso guia.
Se você é uma mãe casada, considere abrir um IRA esponsal. Mais sobre isso aqui.
"Mas eu só tenho $ 1.000!"
Mesmo que você sinta que não tem muito dinheiro para investir, tudo bem. "Mesmo que você consiga economizar apenas 1% do seu salário, você deve economizar para a aposentadoria", diz Stephany Kirkpatrick CFP (R), consultora financeira da LearnVest. "Especialmente se a sua empresa corresponder às suas contribuições 401 (k)!"
(É claro que não esperamos que você tenha US $ 1.000, 00 apenas esperando para ser investido. É provável que você esteja contribuindo com suas contas automaticamente com seus pagamentos mensais, portanto, as somas a seguir são o valor que você terá contribuído para o seu aposentadoria até o final do ano.)
Se você tiver $ 1.000
Em primeiro lugar, no máximo, o jogo 401 (k) da sua empresa, contribuindo com muito dinheiro que o seu empregador se comprometeu a igualar. Obter um extra de $ 500 por ano em dinheiro livre pode chegar a $ 21.000 em 20 anos (com juros de 7%). E isso não lhe custou nada. Se você não tem uma partida da empresa, abra um IRA Roth (contanto que você esteja dentro do limite salarial) e bloquear as taxas de imposto de hoje.
Se você tiver US $ 5.000
Você está em boa forma! Isso é realmente o máximo que você pode economizar em um Roth IRA a cada ano, a fim de obter um benefício fiscal. Primeiro, estenda o jogo 401 (k) da sua empresa, se houver um disponível, depois mergulhe em um IRA de Roth com os fundos restantes. Se você não tiver uma partida da empresa, abra um IRA Roth. Poupar US $ 5.000 hoje pode significar cerca de US $ 217.000 em 20 anos.
Se você tiver $ 10.000
Se você tem um 401 (k), divida seus $ 10.000 entre seu 401 (k) e um IRA de Roth para poder economizar $ 10.000 (já que um Roth é de $ 5.000 se você tiver menos de 50 anos). Se você não tiver um 401 (k), coloque $ 5.000 em um IRA de Roth e $ 5.000 em um IRA tradicional não dedutível. O seu IRA não dedutível não lhe dará um incentivo fiscal imediato - ele só aumentará o imposto diferido. Mas ainda é um bom negócio, pois permite que você economize mais!
Se você tiver mais de US $ 10.000
Coloque $ 5.000 em um IRA de Roth e o resto em seu 401 (k). Você pode economizar até US $ 22 mil por ano se for solteiro (ou US $ 44 mil se for casado) usando esse combo - o que pode se transformar em mais de US $ 950 mil em 20 anos. Se você está acima do limite de renda para um Roth, substitua um IRA tradicional (ou IRA não dedutível ou conta de corretagem tributável, se sua renda for muito alta para o tradicional).
* Enquanto o 401 (k) e não-dedutível IRA não tem limites de renda, enquanto o Roth e tradicional fazem. Você pode contribuir para um Roth IRA, desde que sua renda seja inferior a US $ 110.000, se você é solteiro ou US $ 173.000, se você é casado. Para um IRA tradicional, você só pode deduzir se você não estiver coberto por um 401 (k) no trabalho e sua renda for menor do que US $ 58.000 ou US $ 92.000 se você for casado.
