Imagine isto: você tem lidado com a dor crônica nas costas há anos, e você finalmente decidiu ir para a cirurgia para cuidar disso.
Seu médico é honesto: a recuperação será bastante brutal. Vai demorar muito tempo (estamos falando vários meses) para você se sentir remotamente de volta ao normal. Sentar em sua mesa cinco dias por semana será quase impossível enquanto você está voltando.
Sua mente já está acionando todos os números para descobrir quanto dinheiro você vai perder. Como você deve cobrir suas despesas quando você está fisicamente incapaz de trabalhar por esse período de tempo?
Essa é uma das muitas situações em que é útil entender se você tem ou não um benefício por incapacidade de curto prazo - e também como funciona.
- O que é incapacidade a curto prazo?
- Quem oferece seguro de invalidez de curto prazo?
- O que conta como uma "deficiência"?
- A saúde mental é coberta por incapacidade a curto prazo?
- Quanto tempo você demora com a incapacidade de curto prazo?
- E se você ainda não estiver pronto para voltar ao trabalho?
- Quanto você vai receber quando você toma uma deficiência de curto prazo?
- Quantas vezes você receberá pagamentos?
- Como você arquiva para incapacidade a curto prazo?
- Quanto papelada está envolvido?
- Quais evidências você tem que fornecer para coletar a incapacidade de curto prazo?
- A licença de maternidade conta como incapacidade de curto prazo?
- Seu emprego é protegido enquanto você toma uma deficiência de curto prazo?
- Como é voltar ao trabalho após uma deficiência de curto prazo?
- Quais são suas opções se sua reivindicação de deficiência de curto prazo foi negada?
- Sério, você realmente precisa entender seus benefícios de incapacidade de curto prazo?
1. O que é incapacidade a curto prazo?
Incapacidade de curto prazo é um tipo de benefício de seguro que fornece alguma compensação ou substituição de renda por lesões ou doenças não relacionadas ao trabalho que impossibilitam o trabalho por um período de tempo limitado.
"Não relacionado ao trabalho" é uma frase importante a ser observada aqui. As lesões que acontecem enquanto você está no relógio serão normalmente cobertas pela compensação dos trabalhadores, e não pela incapacidade de curto prazo.
2. Quem oferece seguro de invalidez de curto prazo?
Seu empregador pode oferecer-lhe um plano de invalidez de curto prazo como um benefício. No entanto, na grande maioria das vezes, as empresas não são obrigadas a isso. Na verdade, existem apenas cinco estados (Califórnia, Havaí, Nova Jersey, Nova York e Rhode Island), onde é obrigatório que os empregadores ofereçam um plano de incapacidade de curto prazo para seus funcionários.
Muitos empregadores optam por oferecer este benefício por incapacidade de qualquer maneira, já que recebem uma dedução fiscal federal por fazê-lo.
Se sua empresa oferece incapacidade de curto prazo, ela pode ser estruturada de duas maneiras:
Auto-financiado ou auto-administrado: seu empregador fornece e financia este benefício.
Seguro: Seu empregador trabalha com uma companhia de seguros para fornecer esse benefício.
E se o seu empregador não oferecer uma deficiência de curto prazo, mas você quiser mesmo assim? Você pode comprar seguro para a deficiência em particular, mas por um preço bastante alto. O custo pode variar com base na sua idade e no seu nível de benefícios, mas algumas estimativas indicam que você deve esperar pagar entre um e três por cento de sua renda bruta anual. Então, se você está ganhando um salário de US $ 50.000, comprar sua própria política de invalidez de curto prazo pode custar entre US $ 500 e US $ 1.500 por ano.
"Ele pode ser comprado visitando um agente de seguros em seu estado que é licenciado para vender seguro de invalidez", explica Joseph McDonald, sócio da McDonald e McDonald, uma firma de advocacia com sede em Ohio especializada em seguro de invalidez. “A maior barreira para garantir a cobertura privada é o custo. Compre ao redor para obter o melhor negócio. ”
3. O que conta como uma deficiência?
Não há uma definição padrão para uma deficiência que se aplique em toda a linha aqui.
"É tudo específico de um plano ou política", diz o advogado Michael Bartolic, de Chicago, cuja empresa se concentra nos benefícios dos empregados e na remuneração diferida. "Como uma observação geral, é qualquer tipo de lesão ou doença que faz com que alguém seja incapaz de fazer o seu trabalho."
Isso poderia incluir coisas como o parto, uma grande cirurgia com um longo período de recuperação, uma doença que requer tratamento freqüente ou uma lesão sofrida em algum tipo de acidente. Bartolic explica que a melhor coisa a fazer é checar os documentos do seu plano, já que a definição de deficiência deve ser claramente explicitada.
4. A saúde mental é coberta por incapacidade a curto prazo?
E se não for algo físico que o afasta das exigências do seu trabalho? E se você está lutando com depressão ou algum outro problema de saúde mental que torna quase impossível cumprir suas responsabilidades de trabalho?
A saúde mental pode ser coberta por muitos planos de incapacidade a curto prazo (mais uma vez, é importante verificar os documentos do seu próprio plano). No entanto, você precisará provar que esse é um problema com o qual você está lutando há algum tempo.
"Você deveria estar conversando com um psiquiatra antes de sua licença", diz McDonald. "Deve haver uma base realmente sólida de quais são os problemas."
5. Quanto tempo de folga você recebe com incapacidade a curto prazo?
Embora eu possa soar como um disco quebrado, uma preocupação como: "Quanto tempo dura a incapacidade a curto prazo?" É outro aspecto que pode variar dependendo do seu próprio plano.
“Por definição, é de curto prazo, mas pode variar em duração. Eu vi ser tão curto quanto 30 dias e contanto que um ano ", diz Bartolic, apontando para os períodos máximos de benefícios cobertos que ele viu em sua própria prática. "Depende da estrutura geral dos benefícios por incapacidade através do empregador".
Seu tempo livre também depende do seu problema de saúde específico. "O campo médico tem diretrizes sobre quanto tempo a recuperação deve levar", explica Bartolic. Isso fornece um roteiro para o seu empregador ou provedor de plano para estabelecer uma quantidade razoável de tempo para você estar fora do trabalho.
E se as coisas forem realmente sérias e você não estiver olhando para algumas semanas ou até meses longe do trabalho - mas por muito mais tempo? Isso se enquadra em um benefício de incapacidade a longo prazo, se o seu empregador oferecer tal coisa.
Como os nomes sugerem, a incapacidade de curto prazo é usada para cobrir lesões ou doenças que persistem por um período de tempo mais curto (geralmente menos de seis meses ou um ano, dependendo do seu plano). Em contraste, a incapacidade a longo prazo entra em jogo para quaisquer problemas que o tirem do trabalho por mais tempo do que isso.
6. E se você ainda não estiver pronto para voltar ao trabalho?
Se você estiver com uma deficiência de curto prazo, seus benefícios terminarão quando o período de tempo predeterminado terminar ou quando você retornar ao trabalho, o que ocorrer primeiro. Mas e se você já tiver estourado seus benefícios por incapacidade de curto prazo e ainda não puder voltar ao escritório?
Vamos voltar ao nosso exemplo de perder o trabalho para uma grande cirurgia nas costas. Seu médico determinou que você precisaria de seis meses para se recuperar totalmente, e seu plano de incapacidade a curto prazo aprovou você por esse período de tempo.
No entanto, você teve algumas complicações bastante significativas com sua cirurgia e sua recuperação. À medida que o fim desses seis meses se aproxima, fica evidente que você não é fisicamente capaz de se sentar em uma mesa durante oito horas por dia - esse é um problema que o afetará por muito mais tempo, talvez até mesmo permanentemente. O que agora? Você está sem sorte?
Se você tem benefícios por incapacidade de longo prazo, deve ser direto o suficiente para fazer a transição para esses benefícios se você encontrar a nova definição de deficiência para seu plano de longo prazo. A definição de incapacidade de acordo com um plano de longo prazo é tipicamente sutilmente diferente da definição de incapacidade de curto prazo.
“Algumas seguradoras exigem nova documentação do reclamante e de novos registros médicos antes de começarem a pagar um benefício por incapacidade a longo prazo”, diz McDonald.
Se é evidente que sua deficiência irá incapacitá-lo para desempenhar algumas ou todas as tarefas de qualquer tipo de ocupação (incluindo trabalho não qualificado e sedentário), “a seguradora que paga seu benefício por incapacidade a longo prazo normalmente recomendará que você se inscreva. A incapacidade da Previdência Social, que pode ser um processo muito demorado ”, acrescenta McDonald.
7. Quanto você vai receber quando você toma uma deficiência de curto prazo?
Quando você tira vantagem do seu benefício por invalidez de curto prazo, seu tempo de folga é pago - mas isso não significa necessariamente que você receberá seu cheque de pagamento integral.
O montante que você vai ganhar depende do seu plano específico. Alguns planos oferecem substituição salarial completa, mas a maioria não. Em vez disso, eles oferecem uma porcentagem de compensação (geralmente 50% a 60% de seus ganhos semanais) com um limite de valor em dólar.
“Existem também programas que concedem valores diferentes com base na sua longevidade com a empresa”, diz McDonald. "Se você está lá por 10 anos e tem um período de invalidez de 26 semanas, você pode ter três meses em 100% e depois três meses em 50%."
Se você mora em um dos cinco estados onde os benefícios por incapacidade de curto prazo são obrigatórios, então a quantia a ser compensada também será regulada.
8. Com que frequência recebe pagamentos?
Essa é outra área que pode variar. Felizmente, suas perguntas de pagamento devem ser respondidas claramente nos documentos do seu plano.
Esteja ciente de que, se o seu empregador trabalhar com uma seguradora para oferecer benefícios por incapacidade de curto prazo, os pagamentos geralmente serão administrados por meio da companhia de seguros. Isso significa que eles podem chegar a um horário diferente do cronograma da folha de pagamento que você está acostumado (então você não deve esperar um depósito no seu dia de pagamento padrão).
Meaghan Tiernan, redatora sênior de uma agência de marketing em São Francisco, usou sua deficiência de curto prazo para licença de maternidade. Ela recebeu um cartão de débito para o qual seus pagamentos por invalidez de curto prazo foram adicionados.
"Eu acho que era uma quantia a cada duas semanas em uma base regular", explica ela. “Eles até incluem os finais de semana, então era normalmente a cada 14 dias que eu recebia. Então você teria que transferir os fundos desse cartão de débito para sua conta bancária, se essa fosse sua preferência. ”
9. Como você arquiva para incapacidade a curto prazo?
Se você acredita que precisará aproveitar seu benefício por incapacidade de curto prazo, seu primeiro passo é certificar-se de que sua doença ou lesão está bem documentada, pois você terá que fornecer alguma evidência médica ou apoio.
“Consulte o seu médico e descubra o que você está enfrentando primeiro. Certifique-se de falar honestamente sobre seus sintomas e as coisas que você está experimentando. Esse registro médico será analisado por uma companhia de seguros, então comece com um pronunciamento forte de "Ei, estou tendo esse problema", aconselha McDonald.
Em seguida, consulte o departamento de RH para iniciar o processo de apresentação de uma reivindicação (que geralmente envolve um formulário padrão). Não tem um departamento de RH? Conecte-se com seu gerente ou consulte os documentos do plano para entender exatamente o que você precisa fazer para enviar sua reivindicação.
Esteja ciente de que os planos de incapacidade de curto prazo têm a exigência de quantos dias você precisa estar desempregado antes de reivindicar incapacidade - isso é chamado de período de eliminação. "A razão é que eles não querem invocar a incapacidade de curto prazo para algo que pode ser coberto por dias de doença", diz Bartolic.
10. Quanto papelada está envolvido?
A documentação exata que você precisará preencher depende novamente do seu plano específico. Mas o processo geralmente começa com um formulário de solicitação relativamente simples que requer algumas informações de você (sobre coisas como sua condição médica e seus detalhes de contato), seu empregador (sobre coisas como suas obrigações e salário) e a validação do seu médico de que condição impede que você trabalhe.
Felizmente, se você se sentir confuso sobre qualquer um dos documentos ou aplicativos, pode pedir ajuda - seja do departamento de RH da sua empresa ou até das pessoas no consultório do seu médico.
"Eu realmente achei a equipe no consultório do meu médico extremamente útil", diz Tiernan, que admite que seu processo de licença foi um pouco mais complicado, já que ela aproveitou tanto a incapacidade de curto prazo quanto a FMLA para o nascimento de seu filho. saiba mais sobre as diferenças entre FMLA e incapacidade a curto prazo, leia isto).
“Eles têm toda uma equipe dedicada inteiramente ao preenchimento de formulários e navegação nesse processo, então eu estava muito ao telefone com eles. Eles me ajudaram a descobrir os melhores formulários para preencher, quais seriam as datas e qualquer acompanhamento que eu precisasse. Eles até falaram diretamente com minha equipe de RH aqui no escritório. ”
11. Que evidências você tem para fornecer para coletar a incapacidade a curto prazo?
Seu médico precisará assinar seu formulário de solicitação antes mesmo de enviar sua inscrição, para confirmar que sua lesão ou doença o impede de trabalhar.
Depois de enviar sua solicitação, seu empregador ou a empresa de seguros que administra seu plano de invalidez de curto prazo solicitará que você envie seus registros médicos para que eles possam analisá-los e verificar se estão de acordo com sua reivindicação de invalidez. Entre em contato com o escritório do seu provedor de serviços de saúde para descobrir a melhor maneira de enviar esses registros.
Pode parecer um pouco invasivo entregar esses tipos de documentos privados, mas saiba que é uma parte padrão do processo de benefícios.
12. A licença maternidade conta como incapacidade a curto prazo?
Você provavelmente já ouviu falar de circunstâncias (como a de Tiernan, como apenas um exemplo) em que as pessoas usam sua deficiência de curto prazo para gravidez e licença de maternidade. Fazer isso é bastante comum, mas se você pode ou não fazê-lo também depende do seu plano.
"Na verdade, vemos muitas políticas de incapacidade de curto prazo que abordam especificamente a licença de maternidade", explica Bartolic. Esses planos também explicarão quanto tempo de folga é oferecido para a licença maternidade, que pode variar com base em coisas como se a mãe teve um parto vaginal ou uma cesariana.
Alguns empregadores excluem a licença de maternidade do seu plano de deficiência de curto prazo e têm um programa totalmente separado para lidar com a licença remunerada para o parto.
13. Seu emprego é protegido enquanto você toma uma deficiência de curto prazo?
Ao contrário de uma licença que você pode tomar sob a Lei de Licença Médica e Familiar (FMLA), a incapacidade de curto prazo não oferece nenhuma proteção direta ao emprego. Muitas pessoas ficam surpresas ao ouvir que você pode legalmente ser demitido de seu emprego enquanto está de licença, e você também não tem direito à exata mesma posição quando retornar.
No entanto, o Americans With Disabilities Act (ADA) protege as pessoas que atendem à definição de deficiência da ADA, e torna muito mais desafiador para as empresas cobertas pela ADA (que empregam 15 ou mais trabalhadores) demitir um funcionário devido à sua deficiência. .
Antes de demitir um empregado, a empresa deve primeiro determinar se há ou não acomodações que poderiam fazer (sem causar à empresa “dificuldades indevidas”) que permitiriam que o empregado fizesse seu trabalho adequadamente.
A empresa deve trabalhar com o funcionário para tentar várias variações de acomodações, em um esforço para encontrar algo que funcione. Se não houver uma maneira razoável de permitir que essa pessoa cumpra as responsabilidades essenciais de sua posição, só então o empregador poderá explorar a demissão do funcionário.
14. Como é voltar ao trabalho após uma deficiência de curto prazo?
Como a resposta acima ilustra, dependendo da sua deficiência, diferentes elementos logísticos obviamente precisam ser resolvidos após o seu retorno.
Mas esse não é o único fator em jogo aqui - há também um elemento emocional e relacional envolvido quando você retorna ao escritório depois de um longo período de folga.
"A maior parte foi apenas fadiga emocional e mental depois de ter passado quatro meses não realmente em um computador todos os dias ou usando meu cérebro dessa maneira", diz Tiernan.
"Havia a expectativa de que eu seria capaz de voltar imediatamente", acrescenta ela. "Olhando para trás, eu aprecio isso agora porque não acho que teria sido capaz de fazer a transição tão bem quanto eu se tivesse sido lento."
Além disso, as empresas não estão estagnadas e provavelmente haverá algumas mudanças maiores que acontecerão enquanto você estiver de licença, incluindo a saída de funcionários e a adição de novos membros da equipe. “Houve mudanças que ocorreram durante meu tempo, então eu precisei me reajustar às mudanças que aconteceram”, acrescenta Tiernan.
15. Quais são suas opções se sua reivindicação de incapacidade de curto prazo foi negada?
“A primeira coisa a fazer é ler atentamente a correspondência que está dizendo que não está sendo aprovada”, aconselha Bartolic. "Isso vai dizer muito à pessoa e vai dizer a eles o que fazer se não concordarem com a decisão."
A maioria dos planos de invalidez nos Estados Unidos é coberta pela Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria do Empregado (ERISA), o que significa que as reivindicações são analisadas sob as lentes dessa lei federal.
“Se o seu plano for coberto pela ERISA, a lei exige que o indivíduo recusado receba o direito de recorrer dessa decisão. É uma característica obrigatória disso ”, explica McDonald. “Esse período de apelação é de 180 dias. Durante esse período, você talvez tenha sua melhor oportunidade de apresentar evidências à seguradora ou ao administrador do plano sobre o motivo de estarem errados e por que você tem direito a esses benefícios. ”
Se você passar pelo processo de recurso e ainda for incapaz de convencê-los de sua deficiência, então, infelizmente, você terá que iniciar uma ação judicial.
16. Sério, você realmente precisa entender seus benefícios por incapacidade de curto prazo?
Aqui está a resposta curta: sim. Embora não seja exatamente um tópico divertido de se pensar, é importante que você se familiarize com os detalhes do seu plano - para que você não precise se atualizar quando realmente precisar do benefício.
No entanto, vasculhar nossos próprios documentos de planejamento é um passo que a maioria de nós pula. Esse livreto informativo é imediatamente relegado à gaveta da nossa escrivaninha ou ao arquivo.
“Você se lembra do primeiro dia em que começou seu trabalho? É uma espécie de tempestade - você não consegue se concentrar bem ou com frequência ”, diz McDonald. “Portanto, não gastamos muito tempo obtendo clareza sobre o benefício no começo. Nós só adquirimos uma compreensão disto quando nós estamos em necessidade profunda do benefício. ”
Mas particularmente se você tiver um problema ou condição existente, você vai querer saber os detalhes do benefício que está disponível para você.
“Qualquer um que tenha um novo emprego e tenha qualquer tipo de condição médica séria que possa, em algum momento, torná-lo incapaz de trabalhar, eu acho que é uma boa ideia poder ver a deficiência real de curto e longo prazo. planejar documentos para ver como eles definem a deficiência e como eles lidam com as condições pré-existentes ”, acrescenta Bartolic.
Idealmente, você nunca terá que aproveitar seus benefícios por incapacidade de curto prazo. Mas, no caso de o inesperado acontecer, você ficará contente por ter tido tempo para entender o que lhe é oferecido. Esse explicador é um bom lugar para começar, mas você também precisa ler os detalhes do seu plano específico.
“A deficiência de curto prazo é um grande conforto quando penso que a maioria das pessoas se define pelos seus empregos”, conclui McDonald. "Estamos conectados dessa maneira e ganhamos algum senso de identidade do nosso trabalho", acrescenta ele. “A maioria das pessoas realmente não quer sair. Não só existe uma perturbação fantástica em sua renda, mas realmente há uma ruptura em sua identidade e em sua capacidade de contribuir para sua família, sua organização e seus colegas ”.
Seu benefício por incapacidade a curto prazo pode aliviar pelo menos algumas dessas preocupações. Assim, apesar do fato de que se curvar para ler seus próprios documentos de planejamento possa não soar como sua ideia de um bom momento, ainda é um dos passos mais inteligentes que você pode dar.
